現(xiàn)在的個(gè)人住房商業(yè)性貸款,都是采用lpr利率定價(jià),但lpr利率也分浮動(dòng)利率和固定利率,在簽訂貸款合同之前,客戶自己就要確定好。那么,住房貸款利率lpr好還是固定利率好?
只需要了解浮動(dòng)利率和固定利率的定價(jià)模式,相信大家就自有判斷。
一、lpr浮動(dòng)利率定價(jià)
就是指房貸利率會(huì)隨參考的lpr利率變動(dòng)而浮動(dòng)。一般要在貸款合同中約定重定價(jià)周期、確定加點(diǎn)值,并指出參考哪個(gè)lpr品種以及參考何時(shí)更新的lpr定價(jià)。
舉個(gè)例子:
一筆10年期的浮動(dòng)利率房貸,合同約定每年1月1日重新定價(jià),確定的加點(diǎn)值為0.2%,參考的是貸款發(fā)放日或重新定價(jià)日前最新公布的5年期以上lpr。
1、貸款發(fā)放日為2021年10月21日,由于10月20日的5年期以上lpr為4.65%,那么2021年10月21日至12月底的房貸利率為4.85%(4.65%+0.2%)。
2、2022年1月1日重新定價(jià),參考的是2021年12月20日更新的5年期以上lpr(4.65%),由于參考的lpr未發(fā)生變化,那么2022年1月1日至12月底的房貸利率仍為4.85%(4.65%+0.2%)。
3、2023年1月1日重新定價(jià),參考的是2022年12月20日更新的5年期以上lpr(4.3%),由于參考的lpr利率下降了,那么2023年1月1日至12月底的房貸利率就為4.5%(4.3%+0.2%)。
因此,若房貸選擇lpr浮動(dòng)利率定價(jià),那么房貸利率有可能不變,有可能下降,也有可能上升,充滿了不確定性。
二、lpr固定利率定價(jià)
即在貸款合同期限內(nèi),房貸利率一直保持不變。一般是按照貸款合同中明確的某個(gè)時(shí)間點(diǎn)或時(shí)間段的lpr加減點(diǎn)確定房貸利率水平,利率水平一旦確定,直至合同到期日保持不變。
舉個(gè)例子:
一筆10年期的固定利率房貸,合同約定在簽訂日前最新公布的5年期以上lpr基礎(chǔ)上加0.3%確定房貸利率。
假設(shè)合同簽訂日為2022年12月21日,由于簽訂日前2022年12月20日更新的5年期以上lpr為4.3%,那么這筆房貸在整個(gè)合同期限內(nèi)的利率水平就是4.6%(4.3%+0.3%),一直不會(huì)改變,直至合同到期。
因此,若房貸選擇lpr固定利率定價(jià),那么房貸利率就確定好了,不會(huì)有利率下降、利息減少的可能,當(dāng)然也不會(huì)有利率上升、利息增加的風(fēng)險(xiǎn)
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